在开通房屋净值信贷额小男孩的坤坤放到小女孩的脚
房屋净值信贷额度(HELOCs)可能比套现抵押贷款再融资或其他借款来源更有吸引力。 去年，由于抵押贷款利率迅速上升，再融资失去了吸引力，HELOC的使用有所增加。 然而，HELOCs有一些方面是借款人应该了解的Nsider才开始利用他们的房屋净值。
当房主想办法为房屋改善项目或其他费用提供资金时，有时房屋净值信贷额度会成为一种选择。
他们被称为HELOCs，让你用你的房屋净值的一部分来借钱——你的抵押贷款余额和房屋评估价值之间的差额——达到一定的金额。你可以在你需要的时候从HELOC借款，而不是像贷款一样一次性得到所有的钱。他们还可以获得比某些期权更低的利率，以及更少的前期成本。
然而，专家表示，在购买HELOCs之前，你应该考虑一些方面。
“这就像一张以房屋价值为抵押的信用卡，”丘吉尔抵押贷款公司(Churchill Mortgage)的分行经理塞斯·贝拉斯(Seth Bellas)说。
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去年，随着抵押贷款利率攀升，通过再融资(即所谓的套现再融资)获得房屋净值的吸引力下降。
抵押贷款利率从2022年初的接近3%，到去年秋季达到7%以上的峰值。据《按揭新闻日报》(mortgage News Daily)的数据，目前30年期固定利率抵押贷款的平均利率为6.21%。
随着套现再融资的减少，HELOC的使用开始攀升。根据CoreLogic的数据，去年截至9月，贷款人发放的HELOCs总额为2140亿美元，高于2021年同期的1595亿美元。
"在低利率环境下，人们在考虑套现再融资，" Bellas称。“现在……很多人的抵押贷款利率很低，所以要进行套现再融资，他们就得为自己的全部抵押贷款支付(更高的利率)。”
“在过去的12个月里，我们接待了不少人……因此我们选择了HELOC，”贝拉斯说。
一般来说，与抵押贷款或房屋净值贷款相比，HELOCs的结算成本较低。抵押贷款或房屋净值贷款的运作方式与其他固定利率贷款类似，有固定的还款期限。如果你有良好的信用，你可以得到的利率可能比你为个人贷款或信用卡余额支付的利率要低。
Bankrate的数据显示，目前heloc的利率为7.75%。CreditCards.com的数据显示，信用评分高的消费者的个人贷款利率在10%以上，信用卡贷款利率在20%左右。
我不会用HELOC去买无聊的东西或者你买不起的东西。大卫·戴明戴明金融服务公司总裁
然而，就像你的抵押贷款一样，HELOC是对你的房子的留置权——这意味着如果你没有按照承诺偿还，贷方将有权取消你的房子的赎回权。
俄亥俄州奥罗拉市戴明金融服务公司(Demming financial Services)总裁、注册理财规划师戴维·戴明(David Demming)说:“我不会用HELOC去买无聊的东西或你负担不起的东西。”
戴明说:“这应该是一个短期账单，你将在有限的时间内还清。”
在签署虚线之前，有三件关键的事情需要考虑。
HELOCs的利率通常是可变的，这意味着它会根据所谓的优惠利率上下浮动，银行将其作为设定各种贷款利率的基准。虽然美联储不控制最优惠利率，但它确实有影响力的一个利率——银行间隔夜拆借利率——最终会效仿。
贝拉斯说:“因为它是可变的，所以很难按月进行预算。”
目前，美国正处于利率上升的环境中，不过随着时间的推移，这种情况预计会发生变化。美联储的利率制定委员会将于本周召开会议，预计将把隔夜贷款利率提高0.25个百分点，这意味着优惠利率将普遍走高，HELOC利率也将如此。
HELOCs通常只提供每月的利息支付，这意味着你的最低还款额不会变成本金。
贝拉斯说:“如果你没有太多多余的资金，只支付利息，就很难找到现金和纪律来偿还这笔余额。”
他说:“我见过一些人的余额是5万美元，5年后仍然接近这个数字。”
HELOCs通常有一个“提款”期，你可以取出资金，通常持续10年，然后是10年或20年的还款期，那时你开始支付利息和本金。正因为如此，如果你只支付利息，你的还款额会大幅上升。
例如，根据instorsbank.com的HELOC计算器，5万美元的余额只会产生312.50美元的利息，然后在10年的还款期内跃升至593.51美元。
如果你的HELOC在你出售房子时有余额，它必须连同房子的主要抵押贷款一起还清。
有时，房主求助于HELOC来偿还高息债务，比如信用卡余额。
从表面上看，将高利率余额转移到HELOC可能是有道理的。然而，如果你没有偿还HELOC的计划，你只是在拖延不可避免的事情，贝拉斯说。
贝拉斯说:“真正的危险是，你在重新分类债务，并把它拖到后面去。”“可能还有更大的问题需要解决。”
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