亚洲XXXXXLmedjyf退休后你会面临税收炸好的储蓄者要小心了。你存入401(k)和其他退休账户的钱总有一天要取出来。如果你不考虑如何储蓄，你可能会面临不必要的高额税收账单和退休后的医疗保险保费——此外，你可能会让你的继承人承担更高的税收。
越早开始拆除这个潜在的税收炸弹越好。但即使是60多岁或70岁出头的人也有机会减轻潜在的损害——只要他们迅速采取行动。
国际注册专业会计师协会(Association of International Certified Professional Accountants)个人理财规划高级经理帕姆•拉德(Pam Ladd)表示:“你肯定不希望像某些客户那样，把所有资金都放在一个递延纳税账户里。”
当你存钱时，大多数退休账户都提供税收优惠。不过，山姆大叔最终还是想拿到报酬。最低分配要求(rmd)通常必须从某个年龄开始——目前是73岁，1960年及以后出生的人将上升到75岁。退休基金提款通常需要缴纳固定的所得税税率。
对于大多数退休人员来说，这仍然是一笔不错的交易，因为他们退休时的税率比工作时要低。但那些不需要在退休初期花光积蓄的人可能会发现，最低分配要求会把他们推到更高的纳税等级。
金融服务公司TIAA的财富规划策略总监科琳·卡科内说:“人们工作的时间更长，储蓄的时间更长，退休账户的积累也更多，因此，在许多情况下，他们的rmd可能比他们仍在工作时的收入还要多。”
卡康内说，推迟规定的最低分配时间会让事情变得更糟，因为随着年龄的增长，你被要求提取更**例的余额。与此同时，你的账户有更多的时间增长。
更高的收入也意味着更高的医疗保险保费，这要归功于与收入相关的每月调整金额(IRMAA)，它是基于你两年前的收入。
今年，大多数人每月将为医疗保险B部分支付164.90美元，该部分用于支付医生看病费用。但是，2021年修改后的调整后总收入超过9.7万美元(单身申报者)或超过19.4万美元(已婚夫妇)的医疗保险受益人每月需要支付230.80美元至560.50美元，具体取决于他们的收入。医疗保险D部分的IRMAA附加费(用于支付处方)每月可能增加12.20美元至76.40美元，具体取决于收入。一对在2021年收入为25万美元的夫妇最终可能在2023年为他们的医疗保险支付总计4,711.20美元的附加费。
税收负担可能不止于此。如果你把退休金留给你的孩子或配偶以外的任何人，他们通常被要求在你去世后的第10年年底之前清空账户。从继承的退休账户中要求的最低分配可能会使你的继承人进入更高的纳税等级，或导致其他财务问题。
预测谁将面临未来的税收炸弹可能很难，特别是如果你距离退休还有几十年。但拉德说，大多数人都应该聪明地在不受税收或最低分配要求影响的账户中至少有一些钱，比如罗斯个人退休账户、罗斯401(k)计划和罗斯403(b)计划，以更好地控制退休后的税单。
在罗斯公司，捐款是不能扣除的，但退休后的提款是免税的。你不需要在一生中使用罗斯个人退休账户，去年年底通过的立法从2024年开始取消了工作场所罗斯个人退休账户的最低分配要求。与普通退休计划一样，非配偶继承人必须在10年内将账户中的资金提取出来，但提取资金无需纳税。
单身人士向罗斯个人退休账户(Roth IRA)缴费的能力将逐步取消，调整后总收入从13.8万美元到15.3万美元，已婚夫妇从21.8万美元到22.8万美元。但卡科内指出，现在许多401(k)计划和403(b)计划都提供了Roth选项，而且这些职场计划没有收入限制。
另一种选择是将现有的税前退休资金转换为罗斯账户，通常需要为转换支付所得税。税务专家说，在你年轻的时候，现在纳税而不是以后纳税是有道理的，因为你预计退休后的纳税等级会更高。但卡康内说，一些老年人可能会发现，转换可以帮助减轻未来要求的最低分配的税收影响。她说，晚年的转换应该小心处理，因为就像要求的最低分配额一样，它们最终可能会抬高你的纳税等级和医疗保险保费。
考虑到财务风险，卡科内建议咨询税务专家或财务规划师，他们可以提供个性化的建议。
卡科恩说:“开始与财务顾问合作，开始制定路线图，越早越好。”
本文由NerdWallet撰写，最初由美联社发布。
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文章《退休后你会面临税收炸弹吗?》最初出现在NerdWallet网站上。
